ЗМІСТ

 

 

ВСТУП.. 3

РОЗДІЛ 1. ТЕОРЕТИЧНІ ОСНОВИ СПОЖИВЧОГО КРЕДИТУВАННЯ   6

 

1.1. Сутність споживчого кредитування та його необхідність. 6

1.2. Види споживчих кредитів. 16

1.3. Зарубіжний досвід споживчого кредитування. 24

РОЗДІЛ 2. МЕХАНІЗМ РЕАЛІЗАЦІЇ СПОЖИВЧОГО КРЕДИТУВАННЯ НА ПРИКЛАДІ БАНКУ „АВАЛЬ”. 31

 

2.1. Аналіз кредитного портфелю банку „Аваль” щодо споживчих кредитів  31

2.2. Порядок надання споживчих кредитів в банку „Аваль”. 42

2.3. Аналіз кредитоспроможності позичальника. 46

2.4. Контроль за дотриманням позичальником умов кредитної угоди та повернення боргу. 60

РОЗДІЛ 3. СУЧАСНИЙ СТАН, ПРОБЛЕМИ ТА ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ СПОЖИВЧОГО КРЕДИТУВАННЯ В УКРАЇНІ69

ВИСНОВКИ.. 85

СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ.. 88

ДОДАТКИ.. 94

ВСТУП

 

Актуальність теми. На сучасному етапі економічного розвитку важливе місце у пошуку шляхів виходу України з кризового стану займає подальше удосконалення форм кредиту, формування ефективної кредитної системи.

Значну роль у задоволенні виникаючих потреб населення, підвищенні його життєвого рівня, забезпеченні соціально-економічного розвитку країни відіграє така форма кредиту, як споживчий кредит, що надається населенню для задоволення різноманітних споживчих потреб.

У перші роки державної незалежності України кредити на споживчі потреби майже не надавались. І хоча зараз кредитні установи та торговельні організації дещо активізували свою діяльність на ринку  споживчого кредиту, однак залишається потреба в подальшому дослідженні кредитування населення на споживчі потреби. При цьому слід визначити які фінансові інструменти і механізми для цього слід застосовувати, опрацювати методику кредитування населення на окремі споживчі цілі. Це дозволить, з одного боку, сприяти максимально ефективному задоволенню споживчих потреб населення, а з другого – кредиторам одержати додаткові прибутки.

Теоретичні питання кредитування населення на споживчі потреби досліджені роботах зарубіжних економістів, як Б. Едвардс, Ж. Матук, Е. Рід, П. Роуз, М. Шульте, К.-Д. Якоб; російських – В. Захарова, А. Казімагомедова, О. Лаврушина, Г. Панової, В. Полякова, В.Усоскіна. Безпосередньо для нашої держави важливе теоретичне і практичне значення мають дослідження кредитних відносин, виконані такими українськими вченими В.В. Гончаренком, О.Т. Євтухом, В.Д. Лагутіним, А.М. Морозом, М.Д. Алексієнком, М. І. Савлуком, В.Т. Сусіденком. Проте питання кредитування населення на споживчі потреби в умовах ринкової економіки вимагають подальших досліджень. На особливу увагу заслуговує впровадження нових кредитних продуктів, що надаються населенню України, з врахуванням зарубіжної практики банківських і небанківських кредитно-фінансових установ, а також розвиток ринкової інфраструктури, пов’язаної з наданням споживчих кредитів населенню.

Все це і  обумовило вибір теми дослідження.

Мета і задачі дослідження. Метою роботи є уточнення окремих теоретичних положень споживчого кредиту, обґрунтування шляхів його розвитку в Україні, удосконалення методики кредитування населення на окремі споживчі потреби. Для досягнення цієї мети нами були поставлені такі задачі:

– дослідити теоретико-методологічні  основи споживчого кредиту в умовах ринкової економіки;

– проаналізувати діючу систему кредитування комерційними банками населення на споживчі потреби;

– дослідити основні тенденції споживчого кредитування комерційними банками і небанківськими кредитно-фінансовими установами в умовах сучасної економіки України;

– обґрунтувати необхідність та практичні можливості подальшого розширення споживчого кредиту в Україні;

– обґрунтувати шляхи вдосконалення в умовах перехідної економіки окремих напрямів кредитування населення на споживчі потреби.

Об’єкт дослідження – споживчі кредити, що надаються населенню України.

Предметом дослідження виступають кредитні відносини населення з комерційними банками, торговельними організаціями, кредитними спілками та державою з приводу отримання, використання та погашення споживчого кредиту.

Методи дослідження. Методологічною основою дослідження є діалектичний метод і системний підхід до вивчення умов і можливостей розвитку споживчого кредиту. Для дослідження стану кредитних взаємовідносин комерційних банків та населення використані різноманітні методи, серед яких метод аналізу і синтезу, статистичні, економіко-математичні, техніко-економічні методи.

Дослідження фактичної структури і стану кредитування населення на споживчі потреби комерційними банками ґрунтується, в першу чергу, на даних їх форм звітності. Важливе значення в процесі дослідження надавалось окремим положенням Законів України, постанов Кабінету Міністрів України, нормативних документів НБУ. В дослідженні також використані теоретичні і практичні досягнення в банківській сфері України та економічно розвинутих країн світу.

Структура роботи. Робота складається із вступу, трьох розділів, висновків, списку використаних джерел і додатків.

РОЗДІЛ 1. ТЕОРЕТИЧНІ ОСНОВИ СПОЖИВЧОГО КРЕДИТУВАННЯ

1.1. Сутність споживчого кредитування та його необхідність

 

Необхідно відзначити, що комплексне і різнобічне дослідження споживчого кредиту у вітчизняній економічній літературі в основному припадає на 70—80-і роки, що пояснюється зрослими об­сягами надання споживчих кредитів у цей період.

На вивчення даної проблеми були спрямовані праці B.C. Захарова [32], Ю.С. Крупнова [42], Г.К. Махарадзе [48], С.Н.НІ [54], В.А. Черненко [75] і ряду інших авторів. Особливо слід зазначити дослідження україн­ських економістів М.Д. Алексієнка і В.А. Ольшанського [3], які здійснили глибокий аналіз існуючих точок зору про зміст споживчого кредиту й обґрунтували власне бачення його сутності.

…

Обидва визначення споживчого кредиту не претендують, зрозуміло, на безперечність і повне вира­ження сутності, але, на наш погляд, вони в достатній мірі відображають їхню структуру, виділяють осно­ву сутності і не виходять за рамки сутності кредиту як економічної категорії.

 

 

1.2. Види споживчих кредитів

 

Споживчий кредит займає властиве тільки йому місце у системі кредитних відносин і в практичній діяльності представлений великою сукупністю різноманітних видів, які можна класифікувати за різними ознаками, у тому числі: за видами кредиторів, видами позичальників, методами погашення, термінами користування, характером кругообігу коштів, ступенем покриття кредитом вартості товарів і послуг, забезпеченням, цільовим спрямуванням, методом сплати відсотків, укрупненими об»єктами і т.д. Звичайно, кожен з них має певні особливості в умовах надання споживчого кредиту, користування ним та погашення.

…

Крім того, банк, страхова компанія або інший гарант, відповідальний за погашення кредиту, можуть запропонувати позичальнику свої програми санації оздоровлення діяльності його фірми. У залежності від трудомісткості розробки таких програм ці послуги їхнього ініціатора (банку, страховика, гаранта) можуть бути платними. Рішення про прийняття або неприйняття цих послуг або самих програм позичальник приймає самостійно, але коли в нього відсутні необхідні спеціалісти, спроможні вивести підприємство з кризової ситуації, а він продовжує самовпевнено потребувати пролонгації кредиту, не маючи реальної можливості його погасити, це є серйозною підставою для кредитора, страховика або іншого гаранта для того, щоб не продовжувати термінів погашення кредиту, а вживати всіх припустимих законом заходів до його погашення і відшкодування заподіяного збитку.

 

РОЗДІЛ 3. СУЧАСНИЙ СТАН, ПРОБЛЕМИ ТА ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ СПОЖИВЧОГО КРЕДИТУВАННЯ В УКРАЇНІ

 

Сучасний стан банківської системи України характеризується низьким рівнем використання існуючих банківських функцій та прогресивних кредитних технологій, що приводить до недостатнього розвитку кредитно-грошових відносин і подальшого стримування економічного зростання в суспільстві. Це обумовлює необхідність суттєвого реформування окремих функцій банківської системи, вдосконалення механізму їх управління.

Цю проблему досліджували зокрема вітчизняні науковці — В. Н. Василенко, М. М. Єрмошенко, В. К. Мамутов, А. М. Мороз, Г. Х. Попов та інші. Але в їх роботах недостатньо висвітлювалися питання розвитку нових кредитних технологій, основаних безпосередньо на взаємодії комерційного банку та фізичної особи.

Нині ж кредитуванням населення на споживчі потреби займається значна частина банків, які функціонують на кредитному ринку України. Але не всі банки надають умови, які б влаштовували середнього громадянина. Причинами цього є високі відсоткові ставки та вимоги до позичальників, а також короткий термін кредитування.

Станом на 01.01.2006 року в Україні почався бум споживчого кредитування. За оцінками фахівців, ринок щорічно збільшується на 20 – 30%.

…

Важливим є те, що ефективне керування вартістю капіталу на внутрішньому ринку України переважно залежить від адміністративних методів керування банківською системою замість економічних. При цьому керуючі дії НБУ повинні здійснюватися з урахуванням того, що навіть незначний адміністративний тиск на передову ланку української економіки замість керування нею може бути сприйнятий як відступ від ринкових принципів демократичного устрою суспільства, що, в свою чергу, може привести до вкрай негативних наслідків.

Такі складні умови державного керування банківською системою обумовлюють найважливішу роль економічної науки у розробці банківських технологій, спроможних вирішити питання створення умов для ефективного функціонування комерційних банків одночасно з дотриманням принципу уникнення значних революційних змін існуючої системи. Не менш важлива роль покладається і на систему освіти держави. Це пов’язане з тим, що деякі прогресивні банківські технології, наприклад, технології споживчого кредитування, неможливо уявити без відповідного рівня економічної освіти і свідомості переважної більшості населення.

У контексті запровадження системи споживчого кредитування необхідний розвиток інфраструктури банківської системи – удосконалення системи електронних платежів і форм розрахунків в економіці, розширення мережі банкоматів, уніфікація кредитних карток – їх акцептування у будь-яких терміналах незалежно від банку-емітента, відкриття в регіонах України процесингових центрів банків для запобігання виникненню помилок при операціях з кредитними картками, розвиток та вдосконалення системи економічної освіти населення.

 

 

ВИСНОВКИ

 

Узагальнюючи вищевикладене можна зробити наступні висновки та пропозиції.

1. На основі існуючих теоретичних положень і методологічних аспектів нами визначено поняття споживчого кредиту у вузькому сенсі, як надання державою, підприємствами, кредитними інститутами і окремими громадянами позичкової вартості (у натуральній, товарній і грошовій формах) населенню для використання її на споживчі потреби на засадах повернення і, як правило, з виплатою відсотка, та у широкому сенсі – те ж саме, але не тільки населенню, а й підприємствам (організаціям) для використання на невиробничі  витрати, тобто на будівництво і утримання житлових будинків, баз відпочинку, стадіонів і т.ін.

2. Для цілей кодифікації законодавчих та нормативних актів і створення довідково-інформаційних систем розроблена класифікація споживчого кредиту.

3. Проведений аналіз стану кредитування комерційними банками населення на споживчі потреби виявив ряд особливостей проблемного характеру. На жаль, до цього часу кредити населенню не займають значного місця в кредитних вкладеннях банків, комерційні банки ще не мають цілісної системи споживчого кредитування. Багато кредитів надається в разовому порядку. У більшості банків у ролі позичальників за споживчими кредитами виступають його ж службовці та їх родичі, причому кредитування проводиться на пільгових умовах.

4. Позитивний ефект у розвиток банківського кредитування на споживчі потреби можуть внести: покращення методичного забезпечення організації кредитування шляхом розробки відповідних внутрішньобанківських положень; спрощення процедури оформлення  кредиту; скорочення частки готівкових коштів при видачі і погашенні позички, що призведе до зменшення витрат обігу і посилення контролю за цільовим використанням кредиту; посилення уваги до таких кредитів населенню на поточні потреби, як овердрафт і кредити на основі пластикових карток; розширення обсягів та різновидів кредитів населенню на купівлю та будівництво житла.

5. Позитивний ефект у підвищенні ролі кредитних спілок в кредитуванні населення на споживчі потреби можуть дати такі заходи: створення необхідного законодавчо-нормативного середовища і закріплення кооперативної природи кредитних спілок; запровадження нормативів регулювання їх діяльності; дозвіл кредитним спілкам виконувати більш широкий спектр операцій.

6. Проаналізувавши сучасний стан розвитку та основні проблеми споживчого кредитування на ринку України можна виділити основні напрямки розвитку останнього. Так, розвивати потрібно насамперед короткострокове кредитування населення під купівлю товарів народного споживання. Пов’язано це з тим, що при даному виді кредитування банк несе менший ризик, бо терміни кредитування  невеликі (до року), а суми порівняно незначні. Таке споживче кредитування буде орієнтовано в основному на середній прошарок населення. Другим напрямком, на нашу думку, є розвиток довгострокового кредитування населення, а саме житлового кредитування фізичних осіб, оскільки розвиток саме такого кредитування є перспективним для банків, бо даний ринок на даний момент тільки починає розвиватися і має великі перспективи розвитку для банку, як нового банківського продукту. Окрім цього для банків це ще одна нагода для розширення кола своїх клієнтів.

Чинна система державного пільгового кредитування населення на купівлю (будівництво) житла характеризується цілим рядом негативних моментів. Це – мізерність обсягів надання кредитів, відсутність гласності про діяльність та результати роботи державних органів, які займаються розподілом кредитів, невикористання в ролі джерел фінансування позабюджетних коштів і т.ін. Допомогти у вирішенні вказаних проблем може впровадження пільгового державного кредиту малозабезпеченим і молодим сім’ям та молодим одиноким громадянам на купівлю (будівництво) житла на основі відшкодування державою частини сплачуваних позичальником процентів. В результаті проведеного аналізу з погляду реальних витрат держави була підтверджена його більш висока ефективність у порівнянні з діючою системою державного житлового кредитування населення.

7. Одним із найбільш привабливих і перспективних напрямів банківського кредитування населення на споживчі потреби є надання кредитів під заставу нерухомості, серед яких  певні перспективи можуть бути пов»язані з кредитом із зворотнім ануїтетом, який  надається домовласникам похилого віку у вигляді щомісячних постійних платежів протягом усього терміну дії кредитного договору.

 

СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ

 

1. Господарський кодекс України, м. Київ 16 січня 2004 року № 436-IV, діє з 1 січня 2005 року.
2. Закон України «Про банки і банківську діяльність» від 7.12.2000 р. № 2121-111 // Законодавчі і нормативні акти з банківської діяльності. — 2001. — Вип. 1. — С. 3.
3. Алексеенко М.Д., Ольшанский В.А. О сущности потребительского кредита // Хозрасчет, финансы и статистика, 1991. – Вып.32. – С. 120-124.
4. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. – М.: Финстатинформ, 1995. – 272 с.
5. Багнюк О. ПриватБанк опять с сюрпризами: Потребительский кредит становится доступнее: [Комерційний банк «ПриватБанк» надав унікальні банківські продукти: миттєву корпоративну картку Blitz Buizness Card і «Товари в розстрочку»] // Деловая Украина. — 2006. — 10 дек., №76(1059). — С.5.
6. Банки й банковские операции: Учебник для вузов /Под ред. Е. Ф. Жукова. -М.: Банки й биржи, ЮНИТИ, 2004. — 471с.
7. Банківська справа: Навчальний посібник / За ред. проф. P.I. Тиркала. — Тернопіль: Карт-бланш, 2001.-314с.
8. Банківські операції: Підручник / За ред. А.М. Мороза. — К.: КНЕУ, 2004. — 478 с.
9. Банковское дело / Под ред. В.И. Колосникова. — М.: Финансы и статистика, 2002. — 464 с.
10. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. — М.: Банки и биржи: Научно-консультационный центр, 2002. — 576 с.
11. Батракова Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: Учебное пособие. — М.: Логос, 2002.-152 с.
12. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учеб. для вузов. — М.: Логос, 2002. — 344 с.
13. Бритченко І. Г.  Актуальні питання розвитку споживчого кредиту // Вісник соціально-економічних досліджень. — Одеса, 2005. —Вип.11. — С.181–184. — Бп14590-11
14. Бровков С. М., Руденко Л. В. Валютно-фінансові механізми в міжнародному бізнесі: світовий досвід і українська практика. — К.: Агентство «Україна», 2001. — 380 с.
15. Васюренко О.В. Банківський менеджмент: По­сібник. — К.: Академія, 2001. — 3 20 с.
16. Васюренко О.В. Банківські операції: Навч. по­сібник. — 4-те вид., перероб. і доп. — К.: Знання, 2005.-324 с.
17. Волохов B.I. Оцінка ефективності кредитної діяльності банків // Фінанси України — 2004 р. № 4 С. 115-124.
18. Волошин И.В. Оценка банковских рисков: но­вые подходы. — К.: Эльга, Ника-Центр, 2005. — 216с.
19. Голуб В. Концептуальні підходи до управління проблемними кредитами в комерційних банках // Вісник НБУ. — 2000. — № 2. — С. 56.
20. Гриджук Д.М., Олійник В.О. Забезпечення кре­дитних зобов»язань у діяльності банків. — К.: Істина, 2001.-256 с.
21. Гроші та кредит: Навч.-метод, посіб. для самостійного вивчення дисципліни / За ред. М.І. Мируна. — К.: КНЕУ, 2002. — 76 с.
22. Гроші та кредит: Підручник / За ред. Б.С. Івасіва. — К.: КНЕУ, 2004. — 402 с.
23. Гроші та кредит: Підручник / М.І. Савлук, А.М. Мороз, М.Ф. Пуховкіна та ін.; За заг. ред. М.І.Савлука. – К.: КНЕУ, 2001. – 602 с.
24. Деньги, кредит и банки: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. — М: Финансы и статистика, 1998. – 448 с.
25. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов./ Под ред. проф. Е. Ф. Жукова. — М.: ЮНИТИ, 2000. — 622с.
26. Дзюблюк О.В. Оцінка ефективності кредитних вкладень комерційних банків // Фінанси України. — 2002. — № 9. — С. 149.
27. Дмитренко М.Г. Управління фінансами комерційних банків.—Черкаси: Брама—ІСУЕП, 2000. — 184с.
28. Дмитренко М.Г., Потлатюк B.C. Кредитування і контроль: Навчально-методичний посібник (у схемах і коментарях).- Кондор, 2005.— 296с.
29. Індиченко П. В. Здобутки та втрати 2005 банківського року // Банківська справа. – 2006. — №1. – С. 38 — 47.
30. Ісайко В. Політика держави у житловому секторі економіки як фактор стабільності українського суспільства // Економіка. Фінанси. Право. – 2005. — №8. – С. 6.
31. Загородній А. Г., Вознюк Г.Л., Смовженко Т.С. Фінансовий словник – Львів: Вид-цтво Держ. ун. «Львівська політехніка», 1996. – 384 с.
32. Захаров В.С. Потребительский кредит в СССР. – М.: Финансы и статистика, 1986. – 80 с.
33. Іванов В.М. Гроші та кредит: Курс лекцій.-К.: МАУП, 1999.- 230 с.
34. Іванченко І.Ю. Економічні ризики: Навчальний посібник. — К.: Центр навчальної літератури, 2005.-304с.
35. Карманов Є.В. Банківське право України: Навч. посібник. — Харків: Консум, 2000. — 464с
36. Клименко Г. Кредитна діяльність комерційних банків України // Економіка України. — 2002. — .№ 3. — С. 34.
37. Ковальчук А.Т. Банківський кредит: правові за­соби повернення. — К.: Знання, 2001. — 150 с.
38. Козюк В.В. Центральний банк і грошово-кредит­на політика. — Тернопіль: Джура, 1999.— 260 с.
39. Кочетков В. М. Основы управления современным коммерческим банком: Учеб. пособие. — К.: МАУП, 1998.-72 с.
40. Кравченко В. Житлова проблема — оголений нерв суспільства // Дзеркало тижня. – 2005. – №18. – С. 15.
41. Кредитний ризик комерційного банку: Навчаль­ний посібник./ В.В. Вітлінський, Я.С. Наконеч­ний, Т.І. Великоіваненко.; За ред. В.В. Вітлінського.- К.: Т-во»Знання», КОО, 2000 р.- 251с.
42. Крупнов Ю.С. Проблемы планирования долгосрочного кредита в СССР: Дис. на соискание ученой степени к.э.н. – М.: МФИ, 1987. – 211 с.
43. Куприйчук В. Потребительские кредиты… через банкоматы // Банковская практика за рубежом. – 2003. — №5. – С.53 – 55.
44. Лагутин В. Д. Кредитування: теорія і практика: Навч. посібн. — К.: Знання, 2000. — 215 с.
45. Лагутін В.Д. Кредитування: теорія і практика: Навч. посіб. — К.: Знання, 2002. — 215 с.
46. Любунь О.С., Грушко B.I. Фінансовий менедж­мент у банку: Навч. посібник для студентів ви­щих навчальних закладів — К.: Видавничий Дім „Слово», 2005. — 296с.
47. Матвієнко П. Застава як засіб забезпечення банківських кредитів // Банківська справа. — 2004. — № 5. — С. 45.
48. Махарадзе Г.К. Потребительский кредит: проблемы, перспективы развития // Известия АН Латвийской ССР. – 1989. — № 1. – С. 17-28.
49. Машина Н.І. Економічний ризик і методи його вимірювання: Навчальний посібник. — К.: Центр навчальної літератури, 2004.— 188с.
50. Медолиз М. М., Рибак В. В., Дзюбак І. М., Вороніна І. С. Іно­земні експортні кредити: Посібн. для українського позичальника. — К., 1999. — 98 с.
51. Михайлов Д. М. Международные расчеты и гарантии. — М.: ФБК-ПРЕСС, 1998. — 366 с.
52. Міжнародні розрахунки: Тексти лекцій / Укл. Т. Є. Оболенська. — К.: КНЕУ, 1999. — 128 с.
53. Мороз А.М. Банківські операції: Підручник/ Мороз A.M., Савлук М.І., Пуховкіна М.Ф. та ін.; За ред. д-ра екон. наук, проф. А.М. Мороза. — К.: КНЕУ, 2002.- 476с.
54. Ни С.Н. Потребительский кредит в СССР: Автореф. дис. канд. экон. дис. – М., 1974. – 21 с.
55. Олексієнко М.Д. та ін. Кредит і кредитні право­відносини: економічна природа і практика зако­нодавчого регулювання. — К., 1996.
56. Операції комерційних банків / Р.Коцовська, В. Ричаківська, Г. Табачук, Я. Грудзевич, М. Вознюк.— 3-тє видання — К.: Алерта; Львів: ЛБІ НБУ, 2004.- 500с.
57. Павлюк С. М. Кредитні ризики та управління ними // Фінанси України. — 2004.- №11.- С.105.
58. Побединська В. Проблеми споживчого кредитування в Україні. // Вісник НБУ. – 2006. – №2. с.42- 43.
59. Потребительское кредитование // Економіка: проблеми теорії та практики. — Д., 2005. — Вип.173. — С.80–83.
60. Примостка Л.О. Фінансовий менеджменту бан­ку: Підручник.— 2-ге вид., доп. і перероб. — К.: КНЕУ, 2005.- 468с.
61. Пуховкіна М., Клименко В. Основні напрямки регулювання кредитного ризику // Вісник НБУ. — 2002. — № 5. — С. 37.
62. Руденко Л. В. Бухгалтерський облік кредитних операцій бан­ків: Текст лекцій для студентів вищих навчальних закладів. — К.: НМЦ «Укоопосвіта», 1998. — 58 с.
63. Руденко Л. В. Документація, документооборот і контроль в банках: Текст лекцій. — К.: НМЦ «Укоопосвіта», 1998. — 24 с
64. Руденко Л. В. Залучення зовнішніх кредитів як фактор форму­вання інфраструктури промисловості та економічної стабілізації України // Економіка: проблеми теорії та практики: Міжвуз. збірн. наук, праць. — Дніпропетровськ.: Наука і освіта. — 2000. — Вип.. 24. — С. 3—10.
65. Руденко Л. В. Організація міжнародних кредитно-розрахунко­вих операцій в банках: Навч. посібн. для студентів вищих закладів ос­віти. — Полтава: РВВ ПКІ, 1999. — 235 с.
66. Руденко Л. В. Організація міжнародних кредитно-розрахунко­вих операцій в банках: Посібник. — К.: Видавничий центр «Академія», 2002. — 376 с.
67. Споживчі кредити стануть дешевшими // Галицькі контракти. – 2005. — №9. – С. 23.
68. Становлення іпотечного кредитування в Україні // Недвижимость. Комфорт. – 2005. — №5. – С. 19.
69. Сусіденко В.Т. Організація і методи управління кредитною діяльністю комерційного банку. – Вінниця: Логос, 1997. – 238 с.
70. Тиркало Р. І. Банківська справа. – Тернопіль: Карт-бланш, 2004. – С. 193
71. Тиркало Р.І., Щибиволок З.І. Фінансовий аналіз комерційного банку: основи теорії, експрес-діагностика, рейтинг: Навч. посіб. — К.: Слобожанщина, 2004. — 236 с.
72. Хмеленко О.В., Вовк В.Я. Кредитування та конт­роль: Навч. посібник. — Харків: ВД „ІНЖЕК», 2005.-240с.
73. Чайковський Я. Робота комерційних банків з проблемними кредитами//Банківська справа № 6.-2001.-С. 50-53.
74. Чекасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. — М.: ИНФРА-М, 2002. — 272 с.
75. Черненко В.А. Развитие потребительского кредита в России. – СПб.: Изд-во Санкт-Петербург. ун-та экономики и финансов, 1994. – 101 с.
76. Шевченко Р.І. Банківські операції: Навч. посіб. для самостійного вивчення дисципліни. — К.: КНЕУ, 2002. — 289 с.
77. Шимкович В. Потребительское кредитование: удача банкира, удобство Климента // Банковская практика за рубежом. – 2003. — №5. – С. 38 – 41.
78. Шибалкіна В. Оптимальні умови банківського кредитування // Банківська справа. — 2006. — № 4. — С. 39.
79. http://www.bank.gov.ua Офіційний сайт НБУ.
80. http://www.ukrstat.gov.ua

 

ДОДАТКИ

Додаток 1

ЗАЯВКА/АНКЕТА ЗАЯВИТЕЛЯ НА ПОЛУЧЕНИЕ КРЕДИТА

№ заявления

ФИО (специалиста,  принявшего заявку)

Дата заполнения

 

ИНФОРМАЦИЯ О ЗАЯВИТЕЛЕ
Фамилия Имя Отчество
Дата и место рождения:
Паспорт:        серия		№			дата выдачи
кем выдан паспорт
Прописан, /зарегистрирован(а)/ по адресу
Фактически проживаю
Номер ИНН
Контактный телефон
мобильный	рабочий			домашний			другие

 

Место работы

Должность

Опыт работы на должности

лет

Стаж работы на предприятии:

лет

Общий стаж работы

Вид деятельности, компании сотрудником которой Вы являетесь:

Государственная и/или бюджетная организация

Коммерческое предприятие с иностранным капиталом

Предприятие коллективной формы собственности, коммерческое предприятие

Малое или частное предприятие, физическое лицо — предприниматель

Сфера деятельности предприятия, в котором Вы работаете:

розничная торговля (магазин, рынок, аптеки)

питание (ресторан, бар)

оптовая торговля или посредническая деятельность

здравоохранение

услуги (туризм, парикмахерские, гостиницы)

наука, образование, культура

услуги юридические, аудиторские, консалтинг

промышленность

химическая промышленность

нефте-газо-перерабаботка

пищевая промышленность

финансовая

строительство, ремонтные услуги

сельское хозяйство

Образование

Н/ среднее

Среднее

Среднее специальное

Высшее

Специальность по диплому

Воинская обязанность

Семейное положение

Холост/не замужем

Женат/замужем

Разведен(а)/вдовец(вдова)

Нужное подчеркнуть

Дети и их возраст

Место работы и занимаемая должность остальных членов семьи

 

Месячный доход Вашей Заявители/семьи (валюта кредита) — документально подтвержденный — заявленный		Планируемый месячный доход Заявителя/семьи (валюта кредита)
Сумма ежемесячных расходов Заявителя/семьи (валюта кредита):

 

ПРЕДМЕТ ЗАЯВКИ
Предоставить кредит в размере		UAH    USD    EUR    CHF	срок		месяцев
Размер аванса		UAH    USD    EUR    CHF		% от стоимости
Рыночная стоимость		UAH    USD    EUR    CHF
Марка автомобиля
Сведения об Автосалоне: наименование, адрес

 

ОБЩИЕДАННЫЕ

Владение фирмой или долей в предприятии

Наличие действующего депозита

да     нет

Владение ценными бумагами

да     нет

Наличие пластиковых карт

да     нет

Если да, вид карточки

Банк

Наличие счетов в банке

1)

банк

2)

банк

3)

банк

Имеете ли Вы в собственности дорогостоящее имущество:

Квартира

Жилой дом

Дачный участок/домик

Земельный участок

Автомобиль

Другое

Опыт в получении кредитов ( за последние 5 лет):

Банк/ организация

Сумма выдачи/ лимит (валюта)

% ставка

Дата получения (по договору)

Дата погашения (по договору)

Остаток задолженности

График погашения

Сумма ежемесячных погашений (в валюте кредита)

Стаж вождения

до 2-х лет

от 2-х до 5-ти лет

Свыше 5-ти лет

Цель покупки автомобиля

Использование в бизнесе

Ежедневное использование в личных целях

Использование от случая к случаю

 

НАЛИЧИЕ ДОКУМЕНТОВ (со слов заемщика):
Паспорт гражданина Украины	да  нет
Наличие в паспорте отметки о регистрации по месту жительства	да  нет
Справка из ГНИ о присвоении идентификационного номера	да  нет
Если заемщик физическое лицо — предприниматель
Свидетельство о Государственной регистрации физического лица – предпринимателя	да  нет
Отсутствие задолженности по налогам и сборам перед бюджетом Украины	да  нет
Декларация или отчет плательщика единого налога за последние два квартала (или Отчёт о финансовых результатах, если предприниматель не является плательщиком единого налога)  или справка из ГНИ о доходах СПД за последние 6 месяцев.	да  нет
Если заемщик наемный работник
Справка с места работы о  занимаемой должности и доходах за последние 6 месяцев	да  нет
Качество обслуживания кредитов
Сведения о наличии задолженности (основной долг и начисленные проценты) в банке — кредиторе	да  нет
Качество обслуживание долга, допускались ли просрочки	да  нет
Если заемщик замужем/женат
Паспорт гражданина Украины супруги(а)	да  нет
Справка из ГНИ о присвоении идентификационного номера супруге(гу) Заемщика	да  нет

 

К СВЕДЕНИЮ ЗАЯВИТЕЛЯ:

БАНК оставляет за собой право обращаться к любому лицу, известному или неизвестному Заявителю, которое, как полагает  Банк, может оказать содействие в принятии окончательного решения относительно предоставления или не предоставления кредита Заявителю. Если Заявитель по тем или иным причинам не желает, чтобы кто-либо был осведомлен о настоящей Заявке, то Заявителю следует указать имя (наименование) указанного лица и причину нежелания (например, нынешний работодатель или конкурент): _________________________________________________________________________

БАНК гарантирует, что вся информация, предоставленная клиентом, будет использована строго конфиденциально и только для принятия решения по существу данной заявки.  Заявитель настоящим подтверждает и гарантирует, что вся информация, содержащаяся в Заявке, прилагаемых к ней  документах и изложенная устно, является правдивой и настолько полной, насколько известно Заявителю. Проставляя свою подпись, Заявитель тем самым подтверждает, что он(а) ознакомлен(а) с содержанием настоящей Заявки и полностью понимает ее.

Я _______________________________________удостоверяю, что на дату подачи данной Заявки ко мне отсутствуют какие-либо преследования со стороны правоохранительных органов, уголовные дела, судовые споры и  обременений имущества.

Мне известно об уголовной ответственности за предоставление недостоверной информации с целью получения банковского кредита. Удостоверяю, что вся приведенная информация является верной и актуальной на дату подачи данной заявки, что удостоверяю собственноручно

_____________________                                                    ___________________________

(Подпись Заявителя)                                                                                                                           (Дата подачи Заявки)

Я_______________________________________ не возражаю против получения мо____ мужем/женой банковского кредита и предоставления в залог имущества, которое находится в нашей общей собственности, а также удостоверяю, что на дату подачи данной Заявки ко мне отсутствуют какие либо преследования со стороны правоохранительных органов, уголовные дела, судовые споры и отягощения имущества.

Мне известно об уголовной ответственности предусмотренной ст.ст.190,222 Уголовного Кодекса Украины за предоставление недостоверной информации с целью получения банковского кредита. Удостоверяю, что вся приведенная информация является верной и актуальной на дату подачи данной заявки, что удостоверяю собственноручно

_______________ (Подпись супруга/ супруги Заявителя)                                          ___________ (Дата подачи Заявки)

Расписка

Я_______________________________________________________________________, подтверждаю, что документы (или копии), переданные мною в ____________________АППБ «Аваль» согласно описи, которая является приложением к этой расписке, являются оригиналами (копиями оригиналов), не подделаны и получены мною на законных основаниях.

Также подтверждаю, что имею достаточный объем дееспособности для подписания с АППБ «Аваль» любых договоров.

Об ответственности предусмотренной ст.ст.190,222 Уголовного Кодекса Украины, предупрежден.

 

 

«____»___________200_г.                                       ___________________/подпись

 

 

 

Приложение к Расписке

 

Опись документов, переданных в банк:

 

№	Наименование документа	Примечания

 

«____»___________200_г.                               ___________________подпись